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  • 分享人:毕恒–永达理保险经纪有限公司
  • 分享时间:2017年7月13日
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前言

大家晚上好,我叫毕恒,我今天从保险的功能与意义/五险一金/商业保险/信托4个维度为大家讲解了保险这个金融工具,让大家全面地去了解这个神奇的工具。

首先非常感谢勇哥给我这次分享的机会,让我跟大家交流保险方面的知识,我知道呢,随着国家政策的宣传以及大众对风险的认知逐渐提高,慢慢开始去了解和接受保险这个工具,但是,依然有人谈保色变,对保险嗤之以鼻,那今天晚上呢,我将以全新的视角来跟大家交流保险方面的心得,有说的不到位的地方望各位不同行业的前辈给出宝贵的意见。

首先想跟大家分享一下保险起源的故事,人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰,在与大自然抗争的过程中,古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。公元前2500年前后,古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款,作为救济火灾的资金。古埃及的石匠成立了丧葬互助组织,用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。古罗马帝国时代的士兵组织,以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费,逐渐形成保险制度。随着贸易的发展,大约在公元前1792年,正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代,商业繁荣,为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿,在汉谟拉比法典中,规定了共同分摊补偿损失之条款。保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷,发展到海上保险合约,发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险,并逐渐发展成为现代保险。说到这里,简史的纪录片[1]《地球简史(上下),然后感受一下保险在我们的生活中存在的重要意义。

[1]《地球简史(上下)》:http://mp.weixin.qq.com/s/pxWTpYYNZmMKv4JvK_sbGw

一、保险功能与意义

那保险主要有哪些功能呢?这里说的保险功能多指商业保险。
1老有所养。即确保晚年人生安享无忧;
2病有所医。即保护我们生病看得起,让我们的生活品质不打折;
3爱有所续。这说的是让我们的爱,不管是对父母的爱,对另一半的爱,还是对孩子的爱有一个很好的传递。即使有一天我们和上帝喝咖啡了,可以做到留爱不留恨,留爱不留债;
4幼有所护。这是帮我们的孩子做好他们的教育规划,为他们的成长保驾护航;
5壮有所倚。即在我们青壮年时期,做好规划免除后顾之忧,全力成就事业;
6亲有所奉。这是饮水思源报答父母恩,用保单奉养双亲;
7残有所仗。即在不小心发生意外或疾病导致身体残疾用保单给予保障和生命的尊严;
8钱有所积。这是透过合理的规划让我们的小钱变大钱,增值保障又安全;
9产有所保。即保障我们的财产安全;
10财有所承。即让我们积累一生的财富传给我们想要传给的人。

对于这10大功能在待会讲解商业保险的部分我详细跟大家说明,那接下来呢跟大家讲讲五险一金那些事儿。

二、五险一金

那什么是五险一金呢,“五险一金”指的是五种社会保险以及一个公积金,社会保险是指国家通过立法强制实行的,由劳动者、企业(雇主)或社区、以及国家三方共同筹资,建立保险基金,对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时,给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。“五险”包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险;“一金”指的是住房公积金。其中养老保险、医疗保险和失业保险,这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费;工伤保险和生育保险完全是由企业承担的,个人不需要缴纳。这里要注意的是“五险”是法定的,而“一金”不是法定的。五险一金的缴纳额度每个地区的规定都不同,基数是以工资总额为基数。有的企业在发放时有基本工资,有相关一些补贴,但有的企业在缴纳时,只是基本工资,这是违反法律规定的。具体比例要向当地的劳动部门去咨询。那关于五险一金的详细解释我帮大家整理了一个文档,并对需要注意的地方做了一些标记,大家对这方面不是特别明白的地方可以好好查阅。

[2]五险一金:https://txh.xishui.shop/106/

说到这里,可能有人会问了,我们有社保就够了呀,为什么商业保险也这么火,还整天要面对那些卖商业保险的业务员,烦都烦死了,是啊,确实有些烦,不过,要是你真正了解了商业保险的功能后,你就会喜欢上这个特殊的工具的。我们说,对于保障,社保是我们的基础,只能解决最基本的问题,用通俗的话来说,就是吃大锅饭了,而想要满足个性化需求,达到更高的生活品质,商业保险就是我们最有力的补充了。那接下来,我们就来聊聊商业保险那些事儿。

三、商业保险

那商业保险呢是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营,当事人自愿跟保险公司缔结合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任,在现实生活中,大家听的比较多的有大病险啊,意外险啊,教育金啊等等,今天呢,我用不同的视角给保险分了个类。

3.1类型
比如说,人的保险啊,那一般人会有什么风险呢,都说人吃五谷杂粮哪有不生病的嘛,再者说天有不测风云人有旦夕祸福嘛,所以对于人的保险就有重疾险啊,意外险啊,医疗险等等

再比如说,物的保险啊,像我们的爱车,一买回它就会给它上车险,像我们的房子,害怕有火灾什么的会买个房屋险,像我们开的厂,会给厂里的设备上保险,也就是财产险,等等。

最后就是,钱的保险啦,谈到钱,大家对它的感觉不知道是什么样的,有钱太多有烦恼,太没钱也是烦恼,在钱上面,可谓是世间百态有趣至极。那钱它会有什么样的风险呢?一不小心被偷?亦或是被抢?再者被骗?等等。说到这,突然想到自己在上理财课的时候,老师讲到的一句话,她说财富没有固定的主人,钱的上面也没有刻上谁的名字专属于谁,如果没有好好善待和管理它,今天属于你,明天不见得就在你手上。听到这句话,当时还挺感慨的。其实啊,在我们人生的过程中的不同阶段,我们的钱所面临的风险是不一样的。在这里先给大家讲个小故事,我有一个高中闺蜜,大学毕业后一两年赚得不最后就是,钱的保险啦,谈到钱,大家对它的感觉不知道是什么样的,有钱太多有烦恼,太没钱也是烦恼,在钱上面,可谓是世间百态有趣至极。那钱它会有什么样的风险呢?一不小心被偷?亦或是被抢?再者被骗?等等。说到这,突然想到自己在上理财课的时候,老师讲到的一句话,她说财富没有固定的主人,钱的上面也没有刻上谁的名字专属于谁,如果没有好好善待和管理它,今天属于你,明天不见得就在你手上。听到这句话,当时还挺感慨的。其实啊,在我们人生的过程中的不同阶段,我们的钱所面临的风险是不一样的。在这里先给大家讲个小故事,我有一个高中闺蜜,大学毕业后一两年赚得不错的收入,由于自己喜欢金融,也觉得靠死工资赚钱太慢,于是通过朋友的介绍进入了股市,刚开始的时候一点点投,投着投着越投越大,刚开始还赚了些,到后面控制不住了,自己辛辛苦苦赚得钱一点点被吃掉了,可心酸了,到现在跟我说,以后自己不懂得不确定的事还是不要做了。这个呢,就是在我们比较年轻的时候可能钱面临的最大的风险就是投资的风险,所以我经常在展业过程中听一些年轻的朋友们说,赔了不怕,因为咱年轻,呵呵。那当然,随着我们的收入越来越高,慢慢到了小康之家,到了中产阶级这个层面,可能我们都会有一定的积蓄了,当我们有一定积蓄的时候,要求安全性会强一点,保本会强一点,对不对,所以很多人都会想把钱放到银行理财啊,那这个时候呢,我们就会面临一个利率的风险。不知道大家对银行的利率有多少了解,接下来我给大家分享2张图,一张是我们近期银行一年期的定存利率图,一张是我们银行近几十年的利率走势图。讲到这里,不知道大家对于钱会面临的利率的风险作何应对,经常听到大家说钱贬值了不值钱,跟利率也是有关系的。那再来呢,随着我们的收入越来越高,等到我们五六十岁的时候,资产越来越多,越来越多,可能就面临说我们这个钱这辈子都花不完用不完,就会想着把这些财富传给家人,孩子,子孙嘛,那在做传承的时候,一定还会遇到另一个风险,这个风险是不容小觑的,叫税的风险。虽然说我国的这个赠与税和遗产税还没有正式出台,但是现在陆陆续续已经在做这样的税改和调整了,接下来给大家发一张图,就是我整理的税改进程资料。那对于钱面临的这3个方面的风险,我们该如何规避和转嫁掉呢,就有了关于钱的保险。第一个呢,是退休养老规划,第二个呢,是子女全生涯规划,第三个呢是税务规划,第四个呢,是资产保全,第五个呢,是财富传承规划。


图1 银行定期年利率

图2 金融机构人民币存款基准利率走势

图3 中国税收进程

以上就是关于保险的不同的类型,相信大家对于保险有了新的不一样的认识了吧,以后想为自己做规划的时候可以根据自己的具体情况和需求来,那说完这么多,我们该通过什么渠道买比较靠谱呢,毕竟它还是很专业,万一被坑了怎么办?

3.2怎么买
关于怎么买,我们可以自己去保险公司买,可以在网上买,可以找代理人买,可以找经纪人买,我的建议呢,一般简单的险种比如说车险啊,医疗险啊,疾病险啊,我们基本上可以自己看得懂,现在啊有很多顾客比业务员还懂,可能是自己买多了,也可能被业务员说多了,条款自己看的明白,可以自己选择网上买,也可以自己去公司购买,不过去公司购买,公司还是会派个业务员给你,也可以电话购买,但是我觉得啊,目前自觉购买保险的还没那么多。那比较复杂一点的险种,比如教育金啊养老金啊传承啊,需要找专业的顾问进行咨询的,毕竟需要根据个人需求来的,那找顾问呢,可以找代理人,也可以找经纪人,这边跟大家普及一下代理人和经纪人的区别,代理人就是代表保险公司推荐产品给顾客,经纪人呢是代表顾客帮他在市场上找产品,简言之,代理人代表的是保险公司的立场,经纪人代表的是顾客的立场,这里我也整理了法条给大家看。讲到该跟谁买,该去大公司买还是小公司买,其实都有安全保证,因为对于监管,大小公司都必须遵守,大家只管根据自己的需求进行购买就好了,找自己信任的专业的业务员进行咨询购买就可以了,这里也跟大家普及一下保险公司的安全性,我做成了图片,看图即刻,在易泓律师的那堂分享课里,他讲到了生活中的一些合同,其实保险合同也是合同,只是它比较特殊,并不是双方进行约定,而是一种射幸合同,由保险公司单方面约定,我们投保人觉得可以就可以进行签约,不过呢,它还有个特殊的地方,就是,它是由法源专门保护的合同,即保险法。


图4《保险法》中关于保险代理人和保险经纪人的阐释

图5 《保险法》条例

图6 《保险法》条例

图7 《保险法》条例

图8 《保险法》条例

图9 《保险法》关于人寿保险的条例

图10《保险法》关于人寿保险条例

图11《保险法》条例

图12 《保险法》条例


3.3商业保险对我们的好处
讲到这里,大家对保险应该有了比较客观全面的认识了,那接下来,我就来跟大家阐述一下为什么国家会这么推广商业保险,它可以给我们的生活带来哪些好处呢?讲到购买商业保险,肯定会有人说,我为什么要买呢?过去没人买保险照样活的好好的,是啊,确实是,我情愿把这种理解成一种糊涂,可是当我们知道这么一个科学的工具存在的时候,还拼命拒绝它,就显得有些愚昧了,毕竟,谁喜欢把风险留给自己来全额承担呢。对啊,为什么要买商业保险呢,它又能给我们带来哪些好处呢?

从购买的意义来说,规划了比较全面的商业保险可以为我们带来持续的快乐,建立愉快的家庭关系,获得真挚的友谊,拥有健康的体魄,达到财务上的安全感,还能获得智力上的成就感,从而创造平衡的人生。在这里给大家举一个例子,轻松筹的例子。大家有没有发现,最近我们会频繁看到朋友圈充斥着轻松筹的故事,一般轻松筹里面,有年迈的父母的故事,请救救我的爸爸,救救我的妈妈,还有一家之主的故事,刚成家立业小孩子还没成人,请救救我的先生,救救我的妻子,还有爱的小天使的故事,才几岁,请救救我的宝贝,等等等等,我不知道当大家看到这些故事的时候会有什么样的感觉,反正我看到的时候,内心是酸酸的,当一个美好的家庭面对这样的事情的时候,我们往往除了伸出援助之手似乎也没办法为他们提供更多,而且当这样的故事越来越多,越来越频繁的时候,我们会不会有一种麻木的感觉。如果我不是深处这个行业,我会觉得他们都好可怜,然后捐个几十几百块然后为他们祈祷,可能老天爷也看到了我这种怜悯之心,让我误打误撞进入保险行业,然后一干就是3年,不管身边的人如何反对如何拒绝,我依然坚守,因为我相信保险工具,远比捐几百块和祈祷来得更有价值和意义。我们都说梦想是美好的,现实是残酷的,在危机到来的时候,人心也是经不起考验的,有的时候也并不是人家不愿意帮你,有可能他也真的帮不起。我跟大家说说我从事保险行业第一年的故事吧。说真的第一年在武汉做保险的时候真的蛮苦的,没有固定工资,我们的工资完完全全靠提成来的,那对于一个懵懵懂懂的小姑娘来说,对于保险理解的并没有现在这么透彻,所以,可想而知,我的收入就是靠一点点真心换来的,基本上人家是看到我哎呀这么辛苦这么坚持,纯属于支持我买下的,那基本就是很小很小的单子,所以第一年属于负债经营,而且我的客户全部是陌生拜访来的,当然我主要不是说展业的故事,我要说的是我借钱生活的故事。由于负债,所以我需要借钱,这次借钱的经历让我看明白了很多事情,首先你呢在风光的时候未雨绸缪很重要,要学会为自己准备一笔应急资金,为什么这么说呢,因为其实我毕业第一年的工资其实蛮不错的,一个月差不多六七千,那个时候我花钱又不多,因为整天在超市干活嘛,休息的时间少,也就不怎么逛街,然而我那个时候没想着存钱,一个劲想孝顺父母,所以基本发工资就补贴家用,基本不留钱,其实我也没想到会突然换工作,一换就换个这么不稳定的工作,所以现在回想起来,如果第一年工作的时候有理财的思维的话,那个时候应该不会那么惨了,其次呢,在危机时刻,才能看出谁是你真正的朋友,我们永远不要去考验人性,当然我相信世界有美好感情的存在,但那也是我在遇到了这个坎才感受到的,所以到现在我还感谢她,我也拉着她跟我一起做规划,我告诉她,无论什么时候,自己是自己最好的朋友,我说我们可以彼此帮衬,但这样的帮衬没办法持续一辈子,人生有很多无奈,大家应该深有体会,所以慢慢到现在,她也跟我说,有规划的人生过起来舒坦,最后,我也因为这个过程坚定了我的这条事业之路,在这里,我想借用一本书里的一句话告诉大家,亲爱的孩子,记住,外面没有别人,只有你自己,所有的人事物都是你内在的投射,记得往内看,记得,每个发生在你身上的事件都是一个礼物,祝福你。无论这个世界怎么样,我们能够善待自己,也能温暖地善待别人,只有我们自己的内心安定平和了,才能去帮助更多那些需要帮助的人。

那从不同的群体来说,我们来看看为什么要买商业保险。

作为单身朋友来说,为什么要买保险呢?每次遇到他们,我都略显无奈,因为就像他们说的,我一人吃饱全家不饿,保险都是那些需要照顾家庭的人来买的。那为什么还要买呢?原因很简单,一来,我们虽然是单身,但也是人呀,是人就会有遇到急事的时候吧,比如生病需要花钱,突然换工作了,生活需要花钱吧,在这个阶段呢,保险给我们带来的好处就是一笔急用的现金流,在我们有钱的时候,只要付出一点点成本,就可以换取大额的稳定的现金流,解不时之需,做好了这样的规划,剩下的钱是不是会用的更开心和放心,再来,也是对父母的一种孝顺吧,如果我们有问题了,却没有一点规划,父母是不是会动用他们的老本来照顾我们,这个时候,请你问问你自己,你忍心吗,父母含辛茹苦抚养我们长大,我们可以自食其力了,不赡养他们不说,还要动用他们的老本,情何以堪,最后呢,也是给父母留爱留回忆,在这个独特的阶段,我们都会想着怎么去报答父母,可是一不小心,我们跟上帝喝咖啡了,谁来替我们照顾年迈的父母,所以提前做一份规划,即使人不在,我们对父母的爱还在,是不是也是对老人家的一种报答。

那第二类群体呢,就是我们的一家之主了,这个时候他会面临上有老下有小的阶段,身上的责任巨大,他为什么要买保险,我想大家就很清楚了。

那第三类呢,就是我们这些温柔漂亮的女人们了。我们说女人如花,每一个女人都是一朵花,无论是深夜路口的清洁女工,还是在油烟里的大姐们,当他们锦衣上身,精细化妆以后,经过摄影师拍片也能成为耀眼的明星,这是否说明了没有金钱就没有美貌,因为很多时候,没有钱,女人并无半点颜面可言,没有人有时间跟你谈人生谈理想,如果岁月静好,谁不是花容月貌呢。如果30岁以前的容貌是自然天成的,那么30岁以后呢,好的面膜,好的眼霜,漂亮的衣服,这些都是需要舍得花钱的心,前提是有一张可以任意刷刷刷的银行卡来支持,于是有人说,哪有天生丽质,都是行走的人民币,还有人说,这世间所有的美貌闻起来都有金钱的味道,金钱不是我们人生追求的意义,但是我们人生中的很多追求都是跟金钱有关的。财富、智慧、美丽是每个女人修炼的方向,美貌的刘涛无论是天生丽质还是后天的保养包括在激烈的演绎环境中摸爬滚打都是很让人佩服的,今年年初刘涛投资了乐视影院1000万和乐视体育5000万打水漂以后,相信经历这些波折,她比任何人都明白财富管理的重要性,财富如沙,聚也困难,守也不易,生活很残酷,女人相当不容易,30岁以后,相由薪生,这里的相,不仅指女人的容貌,还指她整个人的精神面貌和生活态度,这里的薪不仅指女人的金钱,还指女人对金钱的考量,还有对财富的管理能力。我们先来对比一下男人和女人对于理财的管理差异,男人往往把金钱当作身份的象征,更注重获利,往往采取高风险高回报进攻型的投资策略,女人呢心思比较细腻和谨慎,往往视金钱代表安全感,相对重视风险规避,往往以低风险的投资策略为主,从安全角度来看,刘涛投资乐视6000万血本无归,是因为低估了财富管理的难度,财富管理是我们女人的生存立身之本,女人理财的目标其实和美容的目标是一样的,最终就是让自己自信和生活幸福。不管是单身女性还是已婚女性,学会财富管理都很重要,一般情况而言,女性的收入比男性少,但是寿命却比男性长,这表明了女性需要不同于男性的理财计划,女性的理财思维和财富管理能力不仅代表着自己的生活品质,还能在很大程度影响着一个家庭的经济水平,要理财,先理观念,理财有道,规划先行,投资不等于理财,收益与风险相匹配,量入为出,量力而行,智慧女人,不会把生活的希望寄托在老公孩子身上,要获得想要的生活,她们会依靠自己,因为与别人相比,自己是最容易掌握的,任何人任何事都拿不走的财富,才真正是自己的财富,男人们,如果爱你的女人,就让她做保单的受益人,如果爱你的女人,就让她做保单的投保人吧。

那第四类呢,就是我们的父母了,我在展业过程中,对于一个现象其实感到还蛮欣慰的,怎么说,因为我每次跟朋友们谈起保险规划时,他们想都不想,都会说,先给我的爸妈来一份吧,说真的,我挺开心的。是啊,爸妈把我们带大不容易,到老了,容易身体不舒服,容易有些磕磕碰碰,这个时候给他们上一些保障,既能让他们享受好的医疗服务,也能让我们做子女的安心。

那第五类呢,就是我们的宝贝孩子了,在展业过程中,被人最关心的就是老人和孩子了,老人呢,刚才说了,那对于孩子呢,提早规划保险也是很重要的,怎么说,因为一般孩子在很小的时候免疫力不是那么好,容易诱发一些疾病,像我办的一些保险,小孩的医疗这一块,理赔概率很高,其实只要我们去医院逛一圈就知道了为什么要给孩子规划保险,再者就是孩子的教育问题了,很多家长会说我的孩子随他,到时候是什么样就什么样,不用什么培训啊高等院校啊海外学习啊,但是呢,即使不用,其实教育成本也是不低的,而且,孩子到了那个年龄是必须要花出去的钱,不能说我们父母没钱不让孩子上学或者让孩子晚几年上学吧,所以这一块算是我们孩子的刚性需求,是不能冒风险的钱,所以需要提早准备,越早准备越轻松啊,现在有一些很好的保单,可以一笔钱做两笔用处,不仅可以兼顾孩子的教育金,还能兼顾自己的养老金,一笔钱解决了人生的两件大事,何乐而不为呢。

最后呢,要跟大家好好讲讲企业主为什么要规划商业保险。前段时间我看了一本书《文明寻思路》,讲的是企业家的故事,从故事中,我感觉企业家们都是一个个很可爱的人,也是一批批很有情怀的人,他们的肩膀上背负着社会的责任,可是他们也会有一些无奈的事情无法解决,比如婚姻,比如企业资产,比如家庭资产的保护,或许在他们自己的领域他们很强大,但是在财富管理这个领域,他们也许就是弱势群体,一不小心,一生打造的商业帝国在一瞬间灰飞烟灭。另外一本书是耶鲁大学教授陈志武教授写的《财富的逻辑1》,在这本书的自序中,教授谈到了财富创造力的变迁,财富创造力在“深度”、“广度”、“长度”三个维度的发挥,又取决于一国的制度,包括产权保护体系、契约执行体系及保障市场交易安全的其他制度,各国在这个三个维度上的差别是其制度质量的最终反映,也是国富、国穷的核心制度。这段话,引发了我强烈的思考,既然国家的“财富创造力”发挥取决于各类制度体系,那么企业家的“财富创造力”维度是否也需要各类制度的保障呢,如此,答案不言自明。可是,盘点一下企业家,尤其是中国的民营企业家,这几年创造力不够,资产流失较快,内心焦虑且嗜好赚快钱博弈,为什么呢?深究原因,还是自己的财富缺乏系统性的财富保护制度保护。中国企业家的资产,没有理清企业税务和家庭税务,没有剥离企业资产和家庭资产,没有区分保全资产和进攻资产,同时没有医疗养老计划,没有资产申报计划,没有二代接班激励计划,没有遗产税税源规划,没有二代婚姻稳定性规划,没有全球资产配置规划,等等等等,如此看来,企业家的财富积累仅仅处于粗放积累的初级阶段,尚未进入财富管理的高级阶段。然而,欧美诸多家族已经通过常年累月的财富管理,实现了跨世纪财富传承,比如洛克菲勒家族、比尔盖茨家族,其实中国有少数家族也在进行着财富管理,比如李锦记家族,只是这样的财富管理基因比较少,所以,中国企业家需要建立财富管理的长效机制,而且迫在眉睫,否则中国企业家的财富最后很有可能被外国家族掠夺。那中国企业家为什么要配置人寿保险呢?

[3]乐视资产冻结:夫妻共同财产为一方债务买单?:https://cms.foschool.cn/api/contents/share?id=2101&from=singlemessage&isappinstalled=1

首先,人寿保险有长期持有换来的复利增值,可以对抗经济周期,拥有财富长度;

其次,人寿保险不像房地产,有限购限卖等地域限制,可以全家人、多人次、跨地域配置,拥有财富广度;

最后,人寿保险经过保险法、税法、婚姻法等多重法律体系保护,拥有财富深度,拥有很好的财富创造力,而企业家配置人寿保险的过程,是关注家庭责任,调整浮躁心态的过程,也是学习财富管理的第一步,因为人寿保险具备简单、直接、合法、有效的特点,而且,人寿保险爱与责任的文化属性,更能唤醒企业家对家族文化的建立,所以企业家朋友们,可以从“财富创造力”角度,重新检视自己的资产配置,一定会有不一样的收获。再来看最近一段时间比较火的2个事件,其中一个是水星家纺的董事长李裕杰意外身故,给他的家族企业带来不小的波澜,我们不知道明天和意外哪个会先来,我们可敬可爱的企业家们,如果在创富的过程中能提前为自己做好规划,是不是在危机到来的时候留给身后人的是和平是爱,而不是纷争。还有一个就是最近在朋友圈被转疯的乐视风波,通过乐视风波又能给我们企业家们带来哪些思考,在这里,我分享一篇律师的文章,供大家参考。柳传志先生曾经说过,创业家的前面永远是千难万险,他要做的事永远是披荆斩棘,所以创业家永远会得到社会的尊重。而我从事财富管理,深处金融保险行业,就是帮助我们可亲可敬的企业家们为得到社会的尊重出一份力。

讲完了不同群体为什么要购买商业保险后,有人会跟我说,我已经有了社保了,不用买商业保险了,在这里,我跟大家讲一下社保和商业保险的区别。

首先社保里的医疗保险,不是所有的病都可以报销,很多大病需要的进口药、丙类药,医保是不报销的。医保断缴会影响正常使用,在异地使用上有诸多限制,在国内非居住地突发疾病,需急诊抢救的可先就近住院,但必须在3个工作日内,将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗保险经办机构备案,病情稳定后需继续治疗的,应及时转至定点医疗机构就医。

其次呢,养老保险,交的多不等于领的多,退休后领取的养老金由两部分构成,一部分是当时社会平均工资的一定比例20%左右,这一部分是公共统筹账户,再加上个人之前缴纳养老保险形成的个人账户资金。目前养老金公共账户缺口严重,意味着交的多,以后不一定拿的多,所以商业养老保险会是我们很好的补充,在这里,发一个最近财经频道关于养老保险的解说视频,大家可以好好揣摩。

[4]《央视财经评养老保险》:http://app.cntv.cn/special/cbox/detail/index.html?id=f8b725e932084ff38122db1570abd1ca&from=singlemessage&isappinstalled=1

四、信托

讲完了保险,接下来跟大家讲讲跟保险有关的信托,在这里跟大家讲2个真实的的故事。

故事1:2004年,台湾首富蔡万霖因突发心肌梗塞去世,留下了46亿美元的遗产。台湾媒体估算,按台湾遗产法律,若蔡万霖生前不做任何财产安排,上述资产需要缴纳高达23亿美元的遗产税。可是,其家族最终只交了5亿新台币遗产税。台湾国泰人寿是蔡万霖旗下企业,台湾媒体估计,以寿险、信托业务起家的蔡或购买了数十亿新台币的巨额寿险保单,这些大额保单被放置在家族信托中,是蔡万霖将资产逐渐转移出自己名下的方式之一,最终起到节税及保护资产的目的。在中国台湾及美国等地,高昂的遗产税让不少未做财产安排的富商去世后,其家族需要纳上一笔重税。以台湾为例,蔡万霖去世时,台湾对遗产税的规定为:遗产净额在60万新台币以下者征2%遗产税,60万-150万间征收4%,最高为超过1亿新台币征收50%。

故事2:2008年,台塑集团创办人王永庆去世后,在台湾留下遗产价值逾600亿元新台币,台湾税务部门核定其继承人须缴遗产税119亿元新台币,创下台湾最高遗产税纪录。王家12名继承人各自以“质押股票”或“借款”等方式筹措缴税款项。王永庆名下遗产以股票为主,约占8成,金额约500亿元;加上土地、高尔夫球证等财产,税务部门核定的遗产总额逾600亿元。王家人向税务部门申请“夫妻剩余财产差额分配请求权”,有一半约300亿元不须缴税;而另一半遗产,扣除捐赠、免税、扣除额等,遗产净额238亿元。2009年1月23日,台湾修改相关法规,将遗产税税率降至10%。但由于王永庆身故于2008年,因此适用旧制遗产税,税率为50%。

通过这两个故事,不知道大家作何感想,是不是有规划的人生和没有规划的人生有着天壤之别。

关于信托的魅力和它的神秘面纱,请各位看官们且听下回分解。另外呢,在做财富管理的路上,我还修了很多关于身心的课程,比如塔罗,生命数字,DISC等等,如果你们想更好地了解自己和身边的那个他,更好地了解你们的孩子,更好地了解自己适合在什么领域发展,提高情商,让别人跟你在一起更放松,世界很美好,做一个有趣的人会让人家更加喜欢你,关于这一块,也欢迎大家前来咨询,或者我们以课堂分享的方式进行交流。

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